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2021-10-19
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一直到第一次买房子都不知道信用报告是怎么一回事。当申请了大额信贷的时候才认真地研究了一下。从中领悟了一些规则,并且从此对家庭理财更小心谨慎。

第一次申请credit card 信用卡时还是学生。当时自己的账号是皇家的,心想归在一起可能使用还款方便一点。于是递上了申请。不久被据了!没有足够的收入和信用历史。非常 之泣丧。后来,偶然发现校园里有BMO的小册子,就是给学生准备的。再试,成功了。给了500。非常满足了。毕竟是有卡阶级了。不管额度多少,在外面一亮 卡也象那么一回事儿。从此以后就恨皇家银行,发誓永远不要皇家的信用卡。这么多年了,皇家不知给过我多少机会,一概看都不看,投入垃圾桶。那是后话。

后来毕业了,有了工作,一下子不知道自己姓啥了。见一个申请一个,所向披靡。什么Future Shop, Shopper's Drugmart, Zellers, Sears, The Bay, Canadian Tire。哇,爽!可是几次管理疏忽造成逾期付款,被痛宰利息。就象召蜂子蜇了,疼啊。于是不用那些土八路的卡了,只用BMO。

第一次看见自己的信用报告是在买房子的时候。那个详细啊,我有几个银行账号,上面存款有多少;我有哪些信用卡,现在还欠多少钱,我有多少Lines of Credit, Loans, Mortgage(当然这些还都没有),我的Credit Scores, Debt Service Ratio,Bankrubcy record, Collection record,等等。那些个长期不用的信用卡到后来连卡都不知道哪去了,可记录还在。直到这个时候才认真地审视自己的理财关。

等房子交易完成后,开始逐一地联系注销那些个卡,有些还不怎么痛快。直至现在,还有一些阑尾工程。现在只留了两张最通行的信用卡,一个Line of Credit,两个银行帐户,别的都Consolidated了。我总结一下:

1。信用记录中最恶劣的莫过于破产记录了,说是保留7年,说不定就是个无期徒刑。这个我想我们移民是绝对少见的。

2。Collection records and payment in default。对于债务应该采取积极的态度妥善处理,不要搞僵,更不能置之不理。解决的方法还是以理服人,重证据。有合同的以合同为准,没有合同的依据 Common Sense。有些说不清道不白的只能怪自己不小心。小小不然的宁可自己吃亏就算了,不能因小失大。life moves on。

3。不要胡乱申请信用卡,不要见便宜就上。很多商店在给信用卡的同时给你一定的折扣。如果不是必需的就拒绝。如果卡太多了管不过来了(就象我当初的)轻者可能没按期还款,严重的可能丢了都不知道,长期被人家盗用那才叫惨。

4。如果有很多的银行账号,loans, mortgages,等等,当时可能是应一时的需要设立了。每隔一定时间就要全面的审视一下财务管理的现状,必要的就合并和取消。

5。花钱留点余地。我见过这里的帖子信用卡花得都还不上。有那个必要吗?在你的Credit Report中就有一项叫Debt Service Ratio。比如根据你的资产,收入等评估你值20万,可是你已经借了18万了(包括尚未偿还的信用卡消费)。就好像你已经走在齐脖深的水里,再也无法往 前走了。所以尽管你一象信用记录清白,金融机构也不敢再借给你钱了。如果这个时候有的应急的事你就under water了。

最后的第5点是一个理财心态。比如,在收入低的时候买了个大耗司。借债还惦记着早点还完。本来如果25年还清的话月付款就会轻松得多,可是为了早日还清你选了个15年比方说。每日生活在沉重的债务中很难想象一个人还会愉快地生活。所以,我的体会,悠着点,日子还长着呢。

 

来源:  枫下论坛

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对Credit管理的理解和体会
生活指南 - 投资理财
最近更新 ( 2006-02-11 )
 
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